PPK / PPE / IKE / IKZE
Porównaj produkty emerytalne i sprawdź, ile możesz zyskać oszczędzając dodatkowo. Dowiedz się, który produkt da Ci najwyższą dodatkową emeryturę.
Kalkulator przedstawia szacunkowe wyniki oparte na przyjętych założeniach. Rzeczywiste stopy zwrotu zależą od wybranego funduszu i sytuacji rynkowej. Limity wpłat i zasady podatkowe mogą ulec zmianie. Parametry na rok 2026. To nie jest porada inwestycyjna.
Czym jest porównywarka PPK, IKE, IKZE i PPE?
Nasza porównywarka produktów III filaru emerytalnego pozwala w jednym miejscu porównać cztery najpopularniejsze formy dodatkowego oszczędzania na emeryturę: PPK, PPE, IKE i IKZE. Kalkulator uwzględnia dopłaty pracodawcy, ulgi podatkowe, dopłaty państwa oraz realne stopy zwrotu, dzięki czemu zobaczysz, ile realnie możesz zyskać oszczędzając w każdym z tych produktów.
1PPK — Pracownicze Plany Kapitałowe
PPK to program, w którym pracodawca dopłaca min. 1,5% Twojego wynagrodzenia, a Ty wpłacasz min. 2%. Dodatkowo państwo dodaje 240 zł rocznie oraz jednorazowy bonus powitalny 250 zł. To jedyny produkt emerytalny, w którym ktoś inny dokłada do Twoich oszczędności.
Zapis do PPK jest automatyczny dla osób w wieku 18-55 lat. Środki są inwestowane w fundusze zdefiniowanej daty, które automatycznie dostosowują strategię do Twojego wieku. Wypłata bez podatku po 60. roku życia (w ratach przez min. 10 lat).
Wynagrodzenie brutto — 7 000 zł/mies.
Twoja składka (2%) — 140 zł/mies.
Dopłata pracodawcy (1,5%) — 105 zł/mies.
Dopłata państwa — 20 zł/mies. (240 zł / 12)
Łączna wpłata — 265 zł/mies. (Ty wpłacasz tylko 140 zł, reszta jest „darmowa")
2IKE — Indywidualne Konto Emerytalne
IKE to najbardziej elastyczna forma oszczędzania na emeryturę. Sam decydujesz, ile wpłacasz (do limitu rocznego) i w co inwestujesz — akcje, obligacje, ETF-y, fundusze inwestycyjne. Główna korzyść to brak podatku Belki (19%) od zysków kapitałowych przy wypłacie po 60. roku życia.
Limit wpłat na IKE w 2026 roku wynosi 28 260 zł rocznie. IKE możesz założyć w biurze maklerskim, TFI, banku lub zakładzie ubezpieczeń.
Roczna wpłata na IKE — 28 260 zł
Zysk po 25 latach (stopa 7% rocznie) — ok. 158 000 zł
Podatek Belki (19%) na zwykłym koncie — ok. 30 000 zł
Oszczędność na podatku dzięki IKE — ok. 30 000 zł
3IKZE — Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego
IKZE działa podobnie do IKE, ale z odwróconą korzyścią podatkową. Wpłaty na IKZE możesz odliczyć od podstawy opodatkowania PIT, co daje natychmiastową ulgę podatkową. W zamian, przy wypłacie po 65. roku życia, zapłacisz zryczałtowany 10% podatek (zamiast 19% Belki).
Limit wpłat na IKZE w 2026 roku wynosi 11 304 zł dla osób na etacie i 16 956 zł dla prowadzących działalność gospodarczą.
Roczna wpłata na IKZE — 11 304 zł
Stawka PIT — 32% (drugi próg)
Roczna ulga podatkowa — 3 617,28 zł (11 304 zł × 32%)
To jak dodatkowy zwrot ~301 zł miesięcznie od państwa
4PPE — Pracownicze Programy Emerytalne
PPE to program, w którym składkę opłaca w całości pracodawca — do 7% Twojego wynagrodzenia. Nie każda firma oferuje PPE, ale jeśli Twój pracodawca go prowadzi, warto z niego skorzystać, bo to dodatkowe pieniądze „za darmo".
Możesz również dobrowolnie dokładać własne środki. Wypłata po 60. roku życia bez podatku od zysków kapitałowych. PPE i PPK nie wykluczają się wzajemnie — jeśli pracodawca oferuje PPE ze składką min. 3,5%, może zwolnić się z obowiązku prowadzenia PPK.
Jak skorzystać z porównywarki PPK, IKE, IKZE i PPE?
Porównanie produktów emerytalnych zajmie Ci zaledwie kilka chwil:
- 1Podaj swoje wynagrodzenie brutto i wiek — na tej podstawie kalkulator obliczy składki i czas oszczędzania.
- 2Wybierz produkty do porównania — PPK, PPE, IKE, IKZE lub wszystkie jednocześnie.
- 3Ustaw parametry dodatkowe: prognozowaną stopę zwrotu, formę opodatkowania (skala, liniowy) oraz dodatkowe składki.
- 4Zobacz porównanie wyników — kalkulator pokaże zgromadzony kapitał, ulgi podatkowe i dodatkową emeryturę z każdego produktu.
Sprawdź, ile możesz zyskać oszczędzając w III filarze emerytalnym!
FAQ — Najczęściej zadawane pytania o PPK, IKE, IKZE i PPE
Czym się różni PPK od IKE i IKZE?
PPK to program z dopłatami pracodawcy (1,5%) i państwa (240 zł/rok), z automatycznym zapisem. IKE pozwala uniknąć podatku Belki (19%) po 60. roku życia. IKZE daje ulgę podatkową na wejściu (odliczenie od PIT), ale na wyjściu pobierany jest 10% ryczałt. Każdy z tych produktów działa inaczej i warto korzystać z kilku jednocześnie.
Jaki jest limit wpłat na IKE i IKZE w 2026 roku?
Limit wpłat na IKE w 2026 roku wynosi 28 260 zł rocznie. Limit na IKZE to 11 304 zł dla osób na etacie i 16 956 zł dla prowadzących działalność gospodarczą. Limity są waloryzowane co roku na podstawie prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia.
Czy warto zostać w PPK?
Tak. PPK to „darmowe pieniądze” — pracodawca dopłaca 1,5% Twojego wynagrodzenia, a państwo 240 zł rocznie + 250 zł bonusu powitalnego. Nawet przy niskiej stopie zwrotu, dopłaty pracodawcy dają natychmiastowy zysk ponad 75% od Twojej wpłaty.
Czy można mieć jednocześnie PPK, IKE i IKZE?
Tak, każdy z tych produktów można posiadać niezależnie. Optymalna strategia to korzystanie ze wszystkich trzech: PPK (dopłaty pracodawcy), IKZE (ulga PIT) i IKE (brak podatku Belki). To pozwala maksymalnie wykorzystać wszystkie dostępne ulgi podatkowe.
Kiedy mogę wypłacić pieniądze z IKE i IKZE?
Z IKE możesz wypłacić środki bez podatku po ukończeniu 60 lat (lub 55 lat z nabytymi uprawnieniami emerytalnymi). Z IKZE — po 65. roku życia (10% ryczałt). Wcześniejsza wypłata jest możliwa, ale wiąże się z utratą ulg i koniecznością zapłaty podatku.