Poradnik 2026

Kiedy najlepiej przejść na emeryturę w 2026 roku? Wybieramy najkorzystniejszy miesiąc

24 marca 20265 min czytania

$Kiedy najlepiej przej\u015B\u0107 na emerytur\u0119 w 2026 \u2014 najkorzystniejszy miesi\u0105c$

Wybór miesiąca przejścia na emeryturę to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Różnica między najlepszym a najgorszym terminem w 2026 roku może wynosić nawet 200–500 zł miesięcznie — przez całe życie na emeryturze. Licząc 20 lat pobierania świadczenia, mówimy o różnicy rzędu 48 000–120 000 zł.

Niestety, ZUS nie doradzi Ci najlepszego terminu — to Ty musisz podjąć tę decyzję. Przeanalizowaliśmy każdy miesiąc 2026 roku pod kątem trzech kluczowych czynników: waloryzacji kapitału, tablic GUS i waloryzacji świadczeń. Oto wyniki.

Luty

Najlepszy termin #1
(już minął)

Lipiec

Najlepszy termin #2
(najbliższy)

do 500 zł

Różnica miesięczna
między najlepszym a najgorszym

Dlaczego miesiąc przejścia na emeryturę ma aż takie znaczenie?

Wysokość emerytury z ZUS obliczana jest według prostego wzoru. Problem polega na tym, że oba składniki tego wzoru zmieniają się w ciągu roku — i to w różnym tempie.

Wzór na emeryturę

Emerytura = Kapitał emerytalny ÷ Średnie dalsze trwanie życia

Kapitał— suma składek + kapitał początkowy, waloryzowane co roku i kwartalnie

Dzielnik— średnie dalsze trwanie życia w miesiącach (tablice GUS, zmiana 1 kwietnia)

Im większy kapitał i im mniejszydzielnik — tym wyższa emerytura

Trzy czynniki, które zmieniają się w ciągu roku

Waloryzacja kapitału

1 czerwca— roczna waloryzacja składek na koncie ZUS. W 2025 r. wyniosła aż 14,41%. Prognoza na 2026: ~9,1%. Przejście na emeryturę PO tej dacie oznacza wyższy kapitał.

Tablice GUS

1 kwietnia— nowe tablice średniego dalszego trwania życia. Każdego roku rosną, co oznacza wyższy dzielnik i niższą emeryturę. Przejście PRZED 1 kwietnia = korzystniejszy dzielnik.

Waloryzacja świadczeń

1 marca— coroczna waloryzacja już przyznanych emerytur. W 2026 r. wynosi 5,3%. Emerytura przyznana PRZED 1 marca zostanie automatycznie podwyższona.

Kluczowa sprzeczność: chcesz przejść przed 1 kwietnia (stare tablice GUS), ale po 1 czerwca (zwaloryzowany kapitał). Nie da się spełnić obu warunków jednocześnie — dlatego są dwa optyma: luty i lipiec.

Ranking miesięcy 2026 — od najlepszego do najgorszego

Poniższa tabela pokazuje każdy miesiąc 2026 roku wraz z oceną i głównym czynnikiem wpływającym na wysokość emerytury.

Miesiąc	Ocena	Główny czynnik
LutyTermin minął	Najkorzystniejszy	Stare tablice GUS + waloryzacja świadczenia 5,3% od marca + 13. emerytura
LipiecRekomendowany	Bardzo korzystny	Roczna waloryzacja kapitału z 1 czerwca (~9,1%) już uwzględniona
Sierpień–Wrześień	Korzystny	Waloryzacja kapitału uwzględniona + dodatkowe składki za każdy przepracowany miesiąc
StyczeńTermin minął	Neutralny	Stare tablice, ale brak waloryzacji świadczenia w marcu (emerytura przyznana przed 1 marca)
Październik–Grudzień	Neutralny	Waloryzacja kapitału uwzględniona, brak dodatkowych korzyści
Marzec	Niekorzystny	Emerytura przyznana w marcu NIE podlega marcowej waloryzacji świadczeń
Kwiecień–MajUnikaj!	Najmniej korzystny	Nowe (wyższe) tablice GUS od 1 kwietnia + brak rocznej waloryzacji kapitału
Czerwiec	Niekorzystny	Historyczna pułapka — brak rocznej waloryzacji kapitału + nowe tablice GUS

„Martwa strefa”: marzec–czerwiec

Te cztery miesiące to najgorszy czas na przejście na emeryturę. W marcu tracisz waloryzację świadczenia. W kwietniu–czerwcu masz nowe (wyższe) tablice GUS, a kapitał nie jest jeszcze zwaloryzowany rocznie. To podwójna strata.

Sprawdź sam

Ile dni dzieli Cię od emerytury?

Skorzystaj z naszego kalkulatora i sprawdź dokładnie, kiedy osiągniesz wiek emerytalny. Możesz zaplanować przejście w najkorzystniejszym miesiącu.

Sprawdź datę emerytury

Lipiec 2026 — najkorzystniejszy pozostający termin

Skoro luty już minął, lipiec 2026to zdecydowanie najlepszy moment na złożenie wniosku o emeryturę. Dlaczego?

Zwaloryzowany kapitał: 1 czerwca ZUS przeprowadza roczną waloryzację składek. Prognoza na 2026 to ~9,1% na koncie głównym. Twoje 500 000 zł staje się ~545 500 zł — za darmo.
Waloryzacja kwartalna: Składki z I kwartału 2026 również zostały zwaloryzowane (wskaźnik kwartalny za I kw. 2025 wyniósł 111,60%).
Dodatkowe składki: Każdy miesiąc pracy od stycznia do czerwca to dodatkowe składki na Twoim koncie — emerytura wyższa o kilkadziesiąt złotych.
Pełna kontrola: Masz czas, żeby przygotować dokumenty, skonsultować się z ZUS i złożyć wniosek w optymalnym momencie.

Przykład — kobieta, 60 lat, kapitał 600 000 zł

Emerytura w czerwcu (kapitał bez waloryzacji rocznej):~2 271 zł/mies.

Emerytura w lipcu (kapitał ze zwaloryzowanymi składkami):~2 478 zł/mies.

Różnica: +207 zł miesięcznie — czyli ~49 700 zł więcej przez 20 lat

Ważne: im wyższy kapitał, tym większa różnica

Przy kapitale 500 000 zł różnica to ok. 170 zł/mies., przy 700 000 zł — nawet 300–500 zł/mies. Sprawdź stan swojego konta na platformie PUE ZUS(Platforma Usług Elektronicznych), aby poznać dokładną kwotę.

Pułapka marzec–czerwiec: dlaczego te miesiące są najgorsze?

Okres od marca do czerwca to swego rodzaju „martwa strefa” waloryzacyjna. Oto dokładne powody:

Marzec — brak waloryzacji świadczenia

Waloryzacja 5,3% obejmuje emerytury przyznane przed 1 marca. Emerytura przyznana w marcu nie zostanie podwyższona — będziesz czekać na waloryzację aż do marca 2027. To strata rzędu 100–200 zł miesięcznie przez cały rok.

Kwiecień–maj — podwójna strata

Od 1 kwietnia obowiązują nowe tablice GUS z wyższym średnim dalszym trwaniem życia. Twój kapitał jest dzielony przez większą liczbę. Jednocześnie roczna waloryzacja składek (1 czerwca) jeszcze nie nastąpiła — kapitał jest niższy niż będzie w lipcu.

Czerwiec — historyczna pułapka

Choć od 2020 r. emerytura czerwcowa jest liczona jak majowa (jeśli to korzystniejsze), to problem w tym, że maj też jest niekorzystny. Roczna waloryzacja składek z 1 czerwca często nie jest jeszcze uwzględniona przy wniosku złożonym na początku czerwca.

Pułapka czerwcowa — co się zmieniło?

Przez lata emeryci, którzy złożyli wniosek w czerwcu, tracili od 200 do nawet 500 zł miesięcznie w porównaniu z osobami przechodzacymi na emeryturę w maju lub lipcu. Problem wynikał z tego, że składki czerwcowe były waloryzowane tylko rocznie, bez waloryzacji kwartalnych.

Naprawa od 2020 r.

Art. 25a ust. 2a ustawy emerytalnej — emerytura czerwcowa jest obliczana według zasad majowych, jeśli to korzystniejsze. Dotyczy nowych emeryturów od 2020 r.

Przeliczenie 2009–2019

Ustawa z 5 sierpnia 2025 r. (Dz.U. 2025, poz. 1169) — ZUS przelicza emerytury ~103 000 osób, które przeszły na emeryturę w czerwcu w latach 2009–2019. Średnia podwyżka: ~204 zł brutto/mies.

Dobra wiadomość dla emerytur czerwcowych 2009–2019

Przeliczenie następuje automatycznie — nie trzeba składać wniosku. ZUS ma czas do 31 marca 2026 r. Pierwsze wyższe przelewy: luty/marzec 2026. Przeliczenie nie może spowodować obniżenia aktualnego świadczenia.

Tablice GUS od 1 kwietnia — ukryty czynnik

Co roku Główny Urząd Statystyczny publikuje nowe tablice średniego dalszego trwania życia (zwykle pod koniec marca). Obowiązują od 1 kwietniado 31 marca następnego roku. Ponieważ Polacy żyją coraz dłużej, wskaźnik rośnie co roku — a to oznacza niższe emerytury.

Wiek	Tablice 2024/2025	Tablice 2025/2026	Różnica
60 lat	264,2 mies.	266,4 mies.	+2,2 mies.
61 lat	255,1 mies.	257,0 mies.	+1,9 mies.
63 lata	237,0 mies.	238,6 mies.	+1,6 mies.
65 lat	218,9 mies.	220,8 mies.	+1,9 mies.
67 lat	201,8 mies.	203,6 mies.	+1,8 mies.

źródło: GUS, tablice średniego dalszego trwania życia. Wyższa wartość = niższa emerytura (kapitał dzielony przez więcej miesięcy).

Przykład: kobieta 60 lat, kapitał 700 000 zł

Tablice 2024/2025 (do 31 marca): 700 000 ÷ 264,2 = 2 649 zł. Tablice 2025/2026 (od 1 kwietnia): 700 000 ÷ 266,4 = 2 628 zł. Różnica: −21 zł/mies. To argument za przejściem na emeryturę w lutym (stare tablice). Dla osób planujących lipiec — zysk z waloryzacji kapitału (~9,1%) znacznie przewyższa tę stratę.

Krok po kroku — jak przejść na emeryturę w lipcu 2026

Jeśli planujesz przejście na emeryturę w lipcu, zacznij przygotowania już teraz. Oto praktyczny harmonogram:

Kwiecień–maj: sprawdź stan konta w ZUS

Zaloguj się na platformę PUE ZUS (ezus.zus.pl) i sprawdź aktualny stan konta emerytalnego. Zweryfikuj, czy wszystkie składki zostały prawidłowo zaewidencjonowane.

Maj–czerwiec: skonsultuj się z doradcą ZUS

Umów się na wizytę w ZUS lub skorzystaj z infolinii (22 560 16 00). Poproś o prognozę emerytury i zweryfikuj, czy masz wymagany staż pracy.

Koniec czerwca: rozwiąż umowę o pracę

Złóż wypowiedzenie tak, aby stosunek pracy zakończył się najpóźniej 30 czerwca (lub w pierwszych dniach lipca). Pamiętaj o okresie wypowiedzenia!

Lipiec: złóż wniosek o emeryturę (EMP)

Złóż wniosek EMP wraz ze świadectwem pracy. Możesz to zrobić przez PUE ZUS, osobiście lub pocztą. ZUS ma 30 dni na wydanie decyzji.

Opcjonalnie: powrót do pracy

Po przyznaniu emerytury możesz podjąć ponowne zatrudnienie — nawet u tego samego pracodawcy. Emerytura będzie wypłacana równolegle z wynagrodzeniem (z uwzględnieniem limitów przychodu).

Nie zapomnij również sprawdzić, ile wyniesie Twoja prognozowana emerytura z ZUS. Skorzystaj z naszego kalkulatora emerytalnego ZUS, aby poznać szacunkową kwotę na podstawie swoich danych.

Oblicz swoją prognozowaną emeryturę

Wprowadź swoje zarobki, wiek i staż pracy — a nasz kalkulator pokaże Ci, ile możesz otrzymać z ZUS. Sprawdź, czy warto odkładać dodatkowe środki w PPK, IKE lub IKZE.

Oblicz emeryturę z ZUS

Kalendarium emerytalne 2026

Najważniejsze daty, które wpływają na wysokość emerytury w 2026 roku:

Data	Wydarzenie	Znaczenie
Końc. lutego 2026Minął	Najkorzystniejszy termin #1	Stare tablice + waloryzacja 5,3% od marca
1 marca 2026Minął	Waloryzacja świadczeń o 5,3%	Automatyczna podwyżka już przyznanych emerytur
~25 marca 2026	Publikacja nowych tablic GUS	Nowe średnie dalsze trwanie życia
1 kwietnia 2026	Nowe tablice wchodzą w życie	Wyższy dzielnik = niższa emerytura
Kwiecień 2026	Wypłata 13. emerytury	1 978,49 zł brutto dla każdego emeryta
Do 25 maja 2026	Ogłoszenie wskaźnika waloryzacji składek	Kluczowy wskaźnik dla kapitału emerytalnego
1 czerwca 2026	Roczna waloryzacja składek	Prognoza: ~9,1% na koncie głównym ZUS
Lipiec 2026	Najkorzystniejszy termin #2	Kapitał ze zwaloryzowanymi składkami — emerytura wyższa o 200–500 zł/mies.

Podsumowanie

Wybór miesiąca przejścia na emeryturę to nie kwestia przypadku — to strategiczna decyzja, która wpływa na Twoje finanse przez resztę życia. W 2026 roku:

Luty był najlepszy — stare tablice GUS, waloryzacja świadczeń 5,3% od marca, 13. emerytura w kwietniu. Ten termin już minął.
Lipiec to najlepszy pozostały termin — kapitał zwaloryzowany rocznie (~9,1%), dodatkowe składki za pół roku pracy. Emerytura wyższa o 200–500 zł/mies. niż w czerwcu.
Unikaj marca–czerwca — to „martwa strefa” waloryzacyjna. Nowe tablice GUS, brak waloryzacji kapitału, brak waloryzacji świadczeń.

Pamiętaj, że każda sytuacja jest indywidualna. Sprawdź kiedy dokładnie osiągniesz wiek emerytalny i ile wyniesie Twoja prognozowana emerytura. A jeśli martwisz się, że emerytura z ZUS będzie za niska — sprawdź, ile możesz zyskać dzięki dodatkowym formom oszczędzania i jak inflacja wpłynie na realna wartość Twojego świadczenia.

Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej ani finansowej. Przedstawione wyliczenia są szacunkowe i oparte na danych dostępnych w marcu 2026 r. Rzeczywiste kwoty mogą się różnić. Przed podjęciem decyzji skonsultuj się z doradcą ZUS. Wskaźnik waloryzacji składek za 2025 r. jest prognozą — oficjalny wskaźnik zostanie ogłoszony do 25 maja 2026 r.

Wszystkie artykuły